這段時間，各種中年危機的文章此起彼伏，還有最近火熱暴雷的各種P2P，乍一看，很可怕；研究了這些當事人情況后，原因就很清楚了，從理財的角度看，這些人的財務普遍存在問題，在該儲備的日子里沒有準備好足夠的儲備，還有各種賭博自殺式資金配置，以至于人到中年，人生一點變動生活就出現了大問題，如果及早做好理財規劃，就不至與后面那么狼狽?；叵胧畮啄陙碓诶碡數缆飞系拿罎L打，也是感慨頗多，把自己感動的淚如雨下，今天就與大家分享下吧。

　　什么是理財呢？在實際生活中，不同的人對理財有不同的認識：很多人把理財等同于發財；有人認為理財就是炒股票玩期貨買保險；甚至有人在生活遇到波折時候，認為理財是自己生活的唯一希望，還把多年積蓄投資股票、期貨外匯或者電子幣市場，做自殺式操作，半生心血毀于一旦，這些年，遇到一些人，什么都不懂就闖入投機市場，在投機市場大虧，理由還很奇特“我沒辦法呀，我現在特別需要錢，我只能在這里（股票、期貨外匯、電子幣等高風險投機市場）賺錢”；甚至有人還借錢去投機市場賭博。每次看到這些人這種事，只能長嘆一聲。尤其現在，理財道路上，各種騙局不斷，用我聽到的一句話總結挺到位的：總有一款坑適合你。所以提高理財能力，提高識別騙局的能力，選擇合適自己的方法，關系到自己的財務安全，也關系到自己和家人一生的生活。

　　理財到底是什么？所謂理財，教科書的說法是對財務進行管理，以實現財務的保值增值為目的。我的理解，理財是日常做好財務管理，不只是財務增值保值，還有是在家庭遇到風險和波動的時候，能夠有足夠的準備抵御這些風險，避免“輕松籌”、順利度過中年失業等危機。而理財的至高境界，是人生規劃，做好人生規劃，保持生理心理健康，在通往財富自由之路上努力。

　　我用我半生放縱與不羈，終于摸爬滾打出這些理財感悟

　　一、常見理財品種

　　常見的與理財相關的品種有哪些呢？就我熟悉了解的逐一介紹吧。

　　1、房產

　　房產可能是國人最熟悉的投資理財方式了，在國內，房產早已超越居住的使用屬性，承載了更多金融屬性。過去十幾年中，如果有什么可以穩賺不賠的投資，恐怕只有房子了，如果在2016年之前上車了N多住宅房，那恭喜你，已經實現了財富自由或者離財富自由更近了一步。全球配置方面，美國、澳大利亞和新西蘭這些國家，在2008年經濟危機地產崩盤觸底之后，房地產價格也有大幅度上漲，已經總體上超過了經濟危機之前的房價高點。

　　現在情況就比較復雜了，我們這里只談論國內，7月31日中央政治局會議上首次明確提出“堅決遏制房價上漲”，在這個全球最堅硬的泡沫面前，未來地產分化會越來越嚴重。目前簡單討論兩種情況：1、剛需和剛改，我一直認為，人生需要奮斗，也需要該享受的時候享受，畢竟人生美好的歲月沒有多少年，在資金允許的情況下，剛需剛改能買就買，并且保證日常生活的前提下，盡量把杠桿用足，雖然現在房貸都有不同比例上浮，但是房貸仍然是普通人一生中能拿到的最優質的貸款，利用杠桿提高生活質量，是一筆很劃算的買賣。2、投資房地產，這項投資就需要慎重了，目前情況，投資或者投機大概率是進場都被套牢，意義不大，除非資金量巨大，有強烈資金配置需求，則要放眼全國，精選區域配置。目前中美貿易戰熱火朝天，其根本原因在于，在世界貿易體系中，中國已經不止步于傳統生產加工制造環節，在尋求更廣闊的發展空間，這侵犯了美國的利益，這次貿易戰角力較量中可以看出不同以往，結果會演變成什么樣子很難說，會不會對樓市造成毀滅性打擊？會不會暫時打斷中國產業升級的步伐？會不會在經濟遇到困難的時候我國政府放棄“堅決遏制房價上漲”，再一次啟動樓市？一切都無法預料，以往來說，在國家關于地產政策轉向時候是最好的買房時機，堅持套用這個方式，比現在沖進樓市要安全太多了。

　　2、期貨

　　如果說想玩去期貨，可以考慮下把這些錢拿去請親朋好友吃飯或者送給他們，造完拉倒，請親戚好友吃飯他們還能感謝你，去期貨市場做韭菜爆倉了，沒人會感謝你，按照中國的家庭關系情況，做期貨虧完了，家人不會心疼你，只會罵你，承受不住壓力跳樓的不少吧。期貨市場是一個負和交易市場，全球各路金融大鱷云集，在這個市場中，99%的人是虧錢的，一個如此專業的市場，普通人跑去不是做韭菜還想干嘛？總覺得自己就是那1%？憑什么你是哪1%，那么多專業人士，那么多金融大佬，智商人脈都比你差，都不如你，所以你會是那1%？或許在什么報道里面看到誰誰誰賺大錢了，或者身邊誰告訴你期貨賺了多少，然后就心動了，深度追蹤下那些所謂的賺錢，無外乎就那幾種情況：1、各路大鱷，有名的路人皆知的索羅斯之類的，看看讓他們的學識、人脈、經驗、經歷自己可以比擬嗎？2、老期貨司機，在期貨市場混跡多年，總算積累了財富，我認識一位大俠，在藍海密劍交易大賽中拿過冠軍，8個月賬戶從1萬美金做到1000萬美金，大俠在期貨市場混跡了十幾年，一直沒有賺錢，2014年抓到了那波美元單邊上漲，一波實現了財富自由，前面是在市場中十幾年的煉獄般的磨練，十幾年時間精力財富都消耗在了期貨市場，恰好趕上了一波行情才實現了財富自由。3、新手福利，這種也不少，新手入場，往往是有單邊行情，跟著周圍什么賺錢的親戚朋友進去的，什么都不會，趕上單邊，無知者無畏，反而能賺不少。這些新手除非及時套現，終身不再入市，否則都會連本帶利虧的爹媽都不認識。賺錢太容易了，會讓人膨脹，會覺得自己很厲害，會覺得那些什么機構啦都是蠢貨，只有自己才是聰明人，賺錢是沒有止境的，終究會在市場連本帶利虧完。我有兩位朋友，當年做新手，一位在市場用十幾萬美金，最多時候賺了一千三四百萬美金，還把資金提現了，后來全部虧完，這位朋友后來就不做期貨了，把精力放在實業上，目前公司在進行融資準備上市；還有一位，做新手時候一波原油和盧布的單邊，十幾萬美金幾個月賺了200萬美金，這位朋友現在已經虧完了，真心希望他的人生能夠走上正常軌道。4、騙子，給你說他很短時間內賺了多少錢，買了多少套房子什么車云云，結論是，讓你交錢跟他做期貨，我見過一個很可笑的騙局，每個月交兩萬，跟著做單跟著學技術分析，傳授的內容我看了下，基本上屬于我起步階段跟著老師免費學習的知識，當時讓我感嘆，這錢太好賺了，我都想去試試了。騙局的判定很簡單，他們不是從市場賺錢，目的是為了把你的錢騙到他們的口袋。真正的市場大佬，手中掌握的資金都是以多少個億來計算的，最差也是實現了基本的財務自由，深刻理解這個市場的本質是什么，不需要靠講課費來實現財務自由，他們的講課收費通常都不會很高，我認識的甚至有的還不收費，為了傳播知識，結個善緣罷了。

　　我用我半生放縱與不羈，終于摸爬滾打出這些理財感悟

　　3、股票

　　A股是中國人民普遍熟悉的投資方式，股民人數眾多，而真正賺的很少，從A股成立時的定位就很清楚，是為了給企業融資，這樣的市場普通人賺錢不容易。絕大多數人做股票，都是想今天買了明天漲停，這么多年來，遇到的短線高手有，但是少的有的都被封神，作為普通散戶，短線瞎鼓搗，止損多了，結果就是資金越來越少。按照賺賠各50%概率計算，投入十萬，每次賺10%和虧10%都賣掉，如果連續操作四次，對錯概率各一半，最后的結果是虧2% ! 這里盈虧各半概率，是要虧損的。

　　然而想賺錢也沒有那么困難，降低市場心理預期，拉長投資期限就是，并且要嚴格遵守“閑錢投資長期持有”這個原則。A的是一個熊市長牛市短的市場，2015年牛市結束已經三年多了，目前一直在漫長熊市進程中，從時間周期看，下一波牛市起點可能在2021年，現在的估值區間總體看已經進入有投資價值的區間，尋找符合未來經濟發展趨勢并且價位估值合理的股票，比如新能源汽車、生物醫藥等，按照定投思路買入并長期持有，在牛市到來時候一定會有很不錯的回報，在牛市高位賣掉，三五年之后再進場做下一波就是?？纯?貴州茅臺、云南白藥、片仔癀（非推薦個股）這些護城河高的獨門生意企業，從上市開始就是漲漲漲，股價就一個字，漲，買對了企業，長期持有收益很豐厚的。

　　4、電子幣

　　2017年，比特幣從年初的1000美金飆升到20000美金，吸引了全世界的目光。每每想起我從2017年初開始研究電子幣卻完美的錯過了這波漲幅就感覺人生沒有意義了。區塊鏈技術起源于中本聰的比特幣，電子幣市場從出現開始，這些年經過各國政府打壓，仍然越來越繁榮，顯示了新生事物強大的生命力。電子幣市場貓膩太多，波動又大，漲跌個七八十的比例都沒什么稀奇，有句話這么多的，漲跌超過70%才叫大漲大跌。波動巨大的市場，對于業余玩家來說，我覺得不適合大資金進場，我采用的策略是，做做日內小玩，當日資金就回歸賬戶，也在等比特幣跌透，跌到大家都忘記它了，買點比特幣屯著，等著下一波比特幣牛市的到來。

　　5、公募基金

　　公募基金里面我的最愛是貨幣基金。公募基金按照投資方向，分為投資股市的股票型基金、投資債券的債券基金，投資貨幣市場的貨幣基金以及投資股票債券的混合型基金。股票型基金和混合型基金收益自然與股市行情有關系，根據目前的股市市場走勢，熊市中期，離下次牛市的到來還需要幾年時間，如果想購買，做一些定投堅持長期投資是比較合理的辦法。就我來說，是很不喜歡股票型債券型和混合型基金，已經多年不碰了。貨幣基金是我喜歡的產品，余額寶、銀行里面的各種寶寶類產品都是貨幣基金，天弘基金公司原來是在國內基金公司中排名倒著找比較方便的一家基金公司，因為和阿里合作余額寶，一躍成為基金公司的巨無霸。貨幣基金一般年收益都在2以上，我購買貨幣基金年收益也有到5的時候，收益一般與金融市場資金緊張與否有關，安全性上面，貨幣基金有爆倉風險，但是這個概率很低。通常見到的介紹說，貨幣基金年收益在活期和定期之間，我購買多年的經驗是，貨幣基金年收益一般會高于一年定期存款。貨幣基金是日常理財的好助手，我的最愛之一，平時閑錢都放進貨幣基金，有的產品小額可以實時到賬，目前可以實時到賬單日額度是1萬人民幣，大額提前幾天贖回就是。

　　6、私募基金

　　私募基金是家庭資產配置中一項不錯的選擇，目前私募基金購買門檻比較高。私募基金的選擇在于對發行產品基金公司的了解程度和基金產品的投資方向，私募基金如果是個坑跳進去就很麻煩了，上市公司國民技術，與私募基金合作就掉坑里了，5個億的資金可能要血本無歸了，與國民技術合作的那家深圳私募基金公司老板，是我從2007年就開始跟蹤學習的對象，沒想到竟然跑路，太可怕了。朋友有買旭諾投資（非推薦，請不要據此投資）的產品，投資對象是A股，大約一年多時間，產品分紅，本金就全部收回了，旭諾的基金經理李旭東，市場中成長起來的短線抄手，多年前就被封神—“中原股神”，風控極為嚴格。買到這種基金經理的產品就很劃算了，本金收回后，對投資者來說，基本屬于極低風險運作了。

　　7、銀行理財產品等

　　銀行常見的理財產品有，大額存單、結構性存款、銀行自己發行的固定收益理財產品等。我對銀行理財的基本要求是，保本，首先看是否保證本金安全，如果可以再考慮收益率，不能保證本金安全的方式不考慮。

　　大額存單是銀行一般性存款，風險系數與銀行破產風險等同，各大銀行三年期年收益通常3.9左右，各銀行起存額度不定，見過起存額度最少的是光大銀行，20萬人民幣。我的理解，大額存單合適老年人和高凈值家庭：老人財產以穩定為主，所以定期存款很合適；對于年輕人來說，如果50萬100萬的資金，存三年，3.9的收益，沒有什么意義，不如存入貨幣基金，資金還可以隨時贖回，收益不受影響，至于存款期限更短的，收益更差，意義不大。對于高凈值家庭，保證資金安全的大額存單，是資產配置的一種方式。

　　銀行發行的各種固定收益類產品，現在資管新規打破剛性兌付，保本理財成為歷史，我對銀行理財一直不感興趣，期限固定，不能隨時贖回，投資對象搞不清楚，風險系數不好了解。需要與否看自己選擇了。

　　8、保險

　　保險是家庭不可測風險兜底的那張網，是家庭必須配置，大病醫療、家庭財產意外保險，都是日常需要注意購買，至于理財類保險，除非有特殊需要，否則收益太差，沒什么意義。家庭保險有不少誤區，很多家庭首先給孩子配置了很多保險，這個理念就錯了，家庭保險配置第一配置的是家庭主要勞動力，意外險、重疾險、壽險是配置首先標的，根據自己家庭情況來做安排。很多人投保大病醫療很在意分紅，要樹立保險是個消費品的理念，比較下同一保險公司消費險和終身重疾帶分紅險種，帶分紅的重疾險每年所交保費通常要高不少，本質上來說，分紅那部分錢，還是來源于自己多交本金的利息，保險公司的精算師，不會讓保險公司吃虧的。

　　二、識別大周期

　　人生發財靠康波，這句話廣為流傳，我們每個人的財富積累，很多時候不是在于自己多有本事，而是在于經濟周期運動帶給我們的機會。過去那些年，一直買房子實現了財務自由的那些人，就是站在了大時代的風口上。2008金融危機美國股市樓市崩盤，持有現金，在崩盤尾聲中進場的人們，成為了大贏家。識別經濟周期大勢，是普通人實現財富自由的關鍵。我重點關注是股市大周期，熊市中后期買入，牛市頂部區域賣出，識別這個大周期對我來說足以。

　　三、理財與人生

　　理財計劃，和人生規劃交織在一起，再深究一步，人生規劃又和生而為人為何活著如何生活糾纏在了一起，變成了一個哲學問題。

　　關于收入：普通人的年收入，10萬年薪就是一大關口，在三四線城市這個收入就是高薪了，就算按照30年工作年限計算，無非也就是300萬，除去日常花銷還能多少結余呢？多在本職工作努力，爭取升職加薪的機會，給日常增加穩定收入；如果有其他穩妥賺錢的途徑更好，盡量多個途徑增加日常收入。這點非常重要。

　　關于買房：我對房子觀點一直是夠住就好，全民買房的浪潮下，沒必要把家庭收入全部壓到房子上，買了一套買二套，買了二套還要假離婚買第三套，為了房子犧牲自己的生活質量不值得，假離婚最后變成真離婚的多了去了，生活幸福屈居于買房，人生活著的意義好像就是為了買房子，剛需和剛改完成之后，提高生活幸福度，這才不負來人世間一遭。

　　關于二胎：在一個養兒防老是個偽命題被全民批判的時代，養孩子是為了愛，為了給社會做貢獻，二胎就變成了有錢人的游戲。為人父母要考慮好，是否有足夠多的精力陪伴孩子？是否有足夠多的錢讓孩子接受良好教育？如果都沒有，還是慎重一些吧。還被上一代影響，認為多個孩子就是家里做飯多添碗水，那還是別生了，在擁有這樣家庭觀念的家庭，孩子沒有出生就注定輸在了起跑線，何必還要帶它來到人世間見證這個世間的世態炎涼？

　　適當消費，多積蓄，早籌備，在順風順水時候把家庭保障編織密集一些。給家人購買足夠的大病醫療保險；位置不好未來升值潛力小的房產可以出售；家庭空置房盡量出租；如果有實力，就購買靠譜的私募基金，每年除了日常收入外，還有一份收益；注重資金收益，大額存單、結構性存款可以作為超低風險配置，盡量杜絕家庭財務的跑冒滴漏。做了充足準備，即使家庭主要勞動力出現了中年失業、大病等意外，理財收益足夠支撐家庭日常生活。

　　閑錢可以小比例的買入基本面好（最好是新經濟代表）、這兩年沒有經過大幅度拉升的股票，堅持持有到下個牛市周期；識別自己熟悉了解的行業運行大周期，并且盡量在這個行業的大周期中分一杯羹，通過自己熟悉的渠道更容易實現財務自由。

　　不要天天期望一夜暴富，越是經濟緊張，越渴望一夜暴富，各種理財的大坑“總有一款坑合適你”，或者進期貨市場、電子幣市場賭博，辛苦積累的財富飛灰湮滅。如果財運來了，在股市牛市的時候賺了一筆錢，把財富及時固化對普通人來說更靠譜一些。我的一位股票老師在2015年4月時候，把股市錢取出來買了套別墅，6月15日即大盤做頭開跌，好歹他馳騁股市也有20年了，沒有虧了自己的經驗。

　　如果有財富打理方面需求，尋求真正的專業人士，一般會比自己瞎搞風險小的多，當然，遇到偽專業人士那就很慘了，所以要日常積累金融知識，學會識別理財的騙局。

　　保持身體、心理健康，是省錢的生活方式。一旦生病，醫院那地方，錢都跟水一樣嘩嘩的流。堅持良好的生活方式，保持身體健康；心理健康才能規劃好人生，有幸福生活的能力。

　　這個時代屬于堅持學習緊跟時代的人。這30多年社會形態變化太快，跟不上時代的遲早被淘汰。我在工作中遇到夫妻二人，小學二年級文化水平，大約90年代初開始，開廢品收購站，靠著國運大發展的這些年賺了100多萬，在2000年時代，一百多萬能買好多平米房子呢，這兩位，在2005年前后，買了兩套小產權房，花了十幾萬吧，過了十年了，還沒交房，又投入擔保公司將近一百萬，2012年這家擔保公司出事被立案處理，至今近百萬本金一分錢未拿回，半生積蓄灰飛煙滅。乘著國運起步的人，如果不能適應社會的變革，終將在社會的進步中被收割。學習也要走對方向。我也遇到不少跟著所謂的專家學者學習的朋友，數十年看空樓市，成功的踏空了這波波瀾壯闊的樓市大牛市主升浪，以至于現在不得不高價入市，或者再也買不起房子了?！凹依锒住薄ⅰ稗k公室蹲”經濟學家比比皆是，靠收學費賺錢而不是靠自己在市場中摸爬滾打賺錢，這種專家的課程免費送也不要聽，學習錯誤的理念最終是要用錢買單，不如回家睡覺。

　　《今日簡史》提到過，沒人能夠確定機器學習和自動化究竟會對未來的各種行業產生怎樣的影響，等現在的孩子長大，可能沒有工作，現在已經很少有人認為自己能夠一輩子都做同一份工作，而到了2050年，別說同一份工作，就連同一個專業領域也不太可能讓人待一輩子。-----------在未來社會不確定性加大的大勢之下，財富的規劃與傳承更加重要了。

　　這個世界異彩繽呈，各種金融手段層出不窮，通過房價已經完成了初步的階層劃分，靠勤勞致富的年代早已過去了，做好人生規劃，積累金融知識，盡量避免被收割，才能與財務自由越來越近。

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