今年以來銀行在代發(fā)業(yè)務(wù)領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，十余家銀行密集宣布上線或升級代發(fā)業(yè)務(wù)平臺，部分銀行還針對代發(fā)業(yè)務(wù)推出專屬卡或?qū)賰?yōu)惠活動。

　　業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，代發(fā)業(yè)務(wù)作為對公與零售交叉領(lǐng)域，不僅是活期存款的重要抓手，更是“公私”聯(lián)動實現(xiàn)零售客戶拓展的關(guān)鍵，深耕代發(fā)業(yè)務(wù)是下一步大零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要趨勢。不過銀行在該業(yè)務(wù)金融服務(wù)方面仍存在多方面挑戰(zhàn)，銀行開始重視數(shù)字化服務(wù)平臺的構(gòu)建，通過權(quán)益配置、綜合化產(chǎn)品等提升獲客和服務(wù)能力。

　　代發(fā)業(yè)務(wù)密集發(fā)力

　　年初以來，銀行代發(fā)業(yè)務(wù)布局持續(xù)發(fā)力。興業(yè)銀行宣布上線“興業(yè)通代發(fā)”一體化代發(fā)平臺，為企業(yè)提供全面的代發(fā)金融和非金融服務(wù)。招商銀行推出了升級后的薪福通4.0版本，增加了協(xié)同辦公等多元化功能。中國銀行手機(jī)銀行也強(qiáng)化代發(fā)工資客戶一站式服務(wù)等。

　　綜合化功能平臺的構(gòu)建是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)注重點(diǎn)。據(jù)上市銀行2022年年報顯示，去年以來各家銀行普遍加強(qiáng)了代發(fā)業(yè)務(wù)的發(fā)展布局。

　　中信銀行在2022年年報中強(qiáng)調(diào)，該行以企業(yè)發(fā)薪場景為核心，連接“智能人事”“一鍵報稅”等場景，持續(xù)建設(shè)“開薪易”開放代發(fā)平臺，打造企業(yè)人事與財務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必備工具。光大銀行在2022年年報中明確，加強(qiáng)公私聯(lián)動代發(fā)業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，優(yōu)化“薪悅管家”代發(fā)綜合金融服務(wù)平臺，上線“薪悅通”企業(yè)行政管理服務(wù)平臺等。

　　從業(yè)務(wù)指標(biāo)來看，年報顯示，截至2022年年末，平安銀行“安薪管家”綁定客戶數(shù)超145萬戶；招商銀行新增代發(fā)企業(yè)15.5萬戶；民生銀行戰(zhàn)略客戶代發(fā)業(yè)務(wù)規(guī)模合計274.39億元，其中新增代發(fā)企業(yè)簽約277戶，帶動個人客戶新增14.65萬戶。

　　綜合化平臺構(gòu)建的同時，不少銀行也在加強(qiáng)業(yè)務(wù)場景的下沉，向農(nóng)民工、新市民等長尾客群深入。某股份銀行廣州分行零售業(yè)務(wù)人士向《中國經(jīng)營報》記者透露，從去年下半年開始，該行通過總行推出的工資代發(fā)產(chǎn)品與廣州、惠州、中山等地多個行業(yè)領(lǐng)域的建筑單位和工人管理系統(tǒng)對接，為農(nóng)民工提供工資代發(fā)服務(wù)，并針對客群需求配置了相應(yīng)的財富管理產(chǎn)品。

　　“代發(fā)業(yè)務(wù)是銀行的一項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，因其客戶黏性強(qiáng)和沉淀大量低成本存款等特性一直很受銀行重視，甚至有的銀行是將代發(fā)業(yè)務(wù)納入‘一把手’工程重點(diǎn)關(guān)注。尤其這兩年銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型進(jìn)入新的階段，作為公私聯(lián)動聚焦點(diǎn)，代發(fā)業(yè)務(wù)在零售獲客和綜合金融服務(wù)上有著非常重要的作用。我們銀行這兩年也做了較多的布局，今年也在重點(diǎn)聚焦大學(xué)畢業(yè)生、外來打工創(chuàng)業(yè)等‘新市民’客群進(jìn)行長尾客群的場景拓展，長期來看，這一塊將會為聯(lián)動獲客及綜合金融業(yè)務(wù)帶來很大的發(fā)展空間。”另一股份銀行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。

　　從年報數(shù)據(jù)來看，部分上市銀行2022年代發(fā)業(yè)務(wù)增長帶動的零售指標(biāo)增幅也在擴(kuò)大。平安銀行年報顯示，2022年該行代發(fā)及批量業(yè)務(wù)客戶帶來的AUM余額6599.5億元，較上年年末增長22.4%，代發(fā)及批量業(yè)務(wù)客戶帶來的存款余額2248.9億元，較上年年末增長55.7%。

　　全球咨詢公司畢馬威在此前發(fā)布的《銀行活存提升的成功法則》撰文中表示，隨近年銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營與轉(zhuǎn)型壓力不斷加大，代發(fā)業(yè)務(wù)作為銀行與企業(yè)客戶的深度經(jīng)營維護(hù)，能夠產(chǎn)生優(yōu)質(zhì)和批量的資金流入與客戶獲取，是撬動銀行對公、零售多項業(yè)務(wù)的重要支撐，已然成為銀行業(yè)的兵家必爭之地。

　　構(gòu)建數(shù)字化服務(wù)平臺

　　強(qiáng)化代發(fā)業(yè)務(wù)綜合化、場景化布局的同時，銀行代發(fā)業(yè)務(wù)發(fā)展仍面臨留存率低、客群經(jīng)營粗放等多方面的難題。

　　上述股份銀行零售業(yè)務(wù)人士透露，過去的代發(fā)業(yè)務(wù)產(chǎn)品比較單一，主要是為企業(yè)員工提供工資代發(fā)服務(wù)，各家銀行的服務(wù)也都相差不大，隨著環(huán)境的變化，這種同質(zhì)化模式使得銀行對代發(fā)客群的經(jīng)營不足，進(jìn)而導(dǎo)致資金留存率很低。

　　“很多客戶都是工資發(fā)了后很短時間就被轉(zhuǎn)出了，進(jìn)行跨行理財或者轉(zhuǎn)到其他銀行變成存款等。我們針對如何留住這部分客戶存款進(jìn)行重點(diǎn)布局。”上述股份銀行零售業(yè)務(wù)人士說。

　　畢馬威分析認(rèn)為，零售代發(fā)客群中長尾、沉睡客戶占比可達(dá)80%及以上，大量客戶與銀行的觸點(diǎn)僅限于現(xiàn)場開卡，此后與銀行主動接觸及被動觸達(dá)幾乎為零。“對于企業(yè)代發(fā)客戶，分支行僅在總行下達(dá)營銷任務(wù)時開展以產(chǎn)品營銷為目的的觸達(dá)，客戶易產(chǎn)生抵觸情緒、體驗較差。”

　　為打破代發(fā)客群經(jīng)營的困境，銀行亟須升級代發(fā)客群數(shù)字化經(jīng)營模式。畢馬威認(rèn)為，開拓和留存代發(fā)企業(yè)的關(guān)鍵在于搭建綜合的一站式企業(yè)數(shù)字服務(wù)解決方案，延展融合發(fā)薪之外的人事管理、考勤、算薪算稅、員工福利采購、員工培訓(xùn)與差旅預(yù)訂/報銷等企業(yè)日常經(jīng)營新生態(tài)。

　　上述股份銀行零售業(yè)務(wù)人士也表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型環(huán)境下，一站式數(shù)字服務(wù)解決方案是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的大勢所趨，很多代發(fā)客戶尤其中小企業(yè)自身的數(shù)字化程度底，薪酬管理、考勤核算、人事服務(wù)、采購管理等系統(tǒng)都需要借助第三方技術(shù)能力的支撐，銀行以代發(fā)業(yè)務(wù)為入口將這些金融服務(wù)和非金融服務(wù)融合輸出，不僅能增強(qiáng)客戶黏性，還能深入?yún)⑴c企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營過程中，大大提升銀行服務(wù)中小微企業(yè)客戶的范圍和能力。

　　“現(xiàn)在已經(jīng)有不少銀行推出了綜合化功能的數(shù)字代發(fā)平臺，但多數(shù)還是在原來系統(tǒng)上升級融合，真正能實現(xiàn)一站式滿足客戶需求的仍比較少。近來越來越多銀行加快了相關(guān)系統(tǒng)的迭代升級和數(shù)字化建設(shè)，這將是這兩年銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的一大趨勢。”上述股份銀行零售業(yè)務(wù)人士進(jìn)一步表示。

　　從業(yè)務(wù)實踐看，銀行在平臺升級和數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程中正持續(xù)投入。中信銀行在年報中明確，2022年該行整合優(yōu)質(zhì)資源，豐富代發(fā)客群產(chǎn)品線，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理體驗，通過線下“幸福工會”進(jìn)企服務(wù)、線上代發(fā)客群專區(qū)運(yùn)營，提升企業(yè)與員工服務(wù)滿意度。平安銀行也在年報中指出，該行升級代發(fā)服務(wù)平臺及產(chǎn)品體系，推動代發(fā)業(yè)務(wù)全流程線上化；以客戶需求為中心，升級代發(fā)客群數(shù)字化經(jīng)營體系，全方位賦能客群精細(xì)化經(jīng)營。民生銀行也持續(xù)完善公私聯(lián)動代發(fā)業(yè)務(wù)體系，建立線上、線下一體化客戶服務(wù)模式。