微信小程序微樂輔助器教程-終于發(fā)現(xiàn)!太坑了,原來作弊 據(jù)國家衛(wèi)健委網(wǎng)站消息，31個省（自治區(qū)、直轄市）和新疆生產(chǎn)建設兵團報告新增無癥狀感染者38例，其中境外輸入23例，本土15例（江蘇6例，其中無錫市5例、蘇州市1例；四川3例，均在成都市；黑龍江2例，均在雞西市；上海2例，均在閔行區(qū)；廣東1例，在深圳市；云南1例，在文山壯族苗族自治州）；當日轉(zhuǎn)為確診病例12例（境外輸入7例）；當日解除醫(yī)學觀察27例（境外輸入26例）；尚在醫(yī)學觀察的無癥狀感染者686例（境外輸入572例累計收到港澳臺地區(qū)通報確診病例42554例。其中，香港特別行政區(qū)22468例（出院16190例，死亡288例），澳門特別行政區(qū)79例（出院79例），臺灣地區(qū)20007例（出院13742例，死亡852例）。

• 1、聯(lián)特科技11月15日快速上漲
• 2、【和訊期貨早報】中信建投期貨-銅-11月15日
• 3、平安人壽位列三季度人身險公司投訴量第一 用戶稱在不知情下被開通平安資金保險

以下是聯(lián)特科技在北京時間11月15日09:32分盤口異動快照：11月15日，聯(lián)特科技盤中快速上漲，5分鐘內(nèi)漲幅超過2%，截至9點32分，報44.88元，成交2111.56萬元，換手率2.65%。

分筆09:32:4844.8831↑09:32:4544.84162↑09:32:4244.7033↓09:32:3944.8072↑09:32:3644.6939↑09:32:3344.6671↑09:32:3044.5858↓09:32:2744.6647↑09:32:2444.5528↑09:32:2144.5553↑報價賣五

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2最新：44.88漲幅：5.08%漲跌：2.17換手率：2.65%成交量：4776手成交額：2111.56萬元主力凈流入：-84.14萬元??11月15日，聯(lián)特科技盤中快速上漲，5分鐘內(nèi)漲幅超過2%，截至9點32分，報44.88元，成交2111.56萬元，換手率2.65%。注：以上信息僅供參考，不對您構(gòu)成任何投資建議。

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　　財熵

　　導讀：11月11日，中國平安集團公布了2022年1-10月的保費收入。數(shù)據(jù)顯示，平安前10個月累計實現(xiàn)保費收入逾6500億元，同比微增2.21%。2022年是平安壽險改革的第四年，代理人渠道大幅縮減的同時，銀保渠道重回平安管理層的戰(zhàn)略視線。事實上，這也是其他頭部險企最近一年發(fā)力沖刺的方向。過去，這類業(yè)務因價值率低和監(jiān)管風險，曾備受冷落。平安人壽和平安銀行如今再次牽手，能否令中國平安走出保費幾近停滯的困境？

　　作者|林樂詩

　　主編|谷越

　　版式|萊西

　　2022年11月11日，一年一度的淘寶“雙十一”購物節(jié)如期來臨。在資本市場上，中國平安的股民也久違地狂歡了一把。

　　當天，中國平安港股（02318.HK）收漲13.53%，領漲整個保險板塊；中國平安A股（601318.SH）也大漲近5%。股價收出類似幅度的大陽線，投資者只在2022年3月中旬平安集團宣布大手筆分紅時見過。

　　但中國平安股價最近這一輪暴漲的背后，沒有什么明顯的利好。11月11日當天，平安公布了2022年1-10月的保費。數(shù)據(jù)顯示，前十個月公司累計保費收入達到6561.31億元，同比增長2.21%。

　　幾乎停滯的保費增長，只能說和此前的趨勢一致——雖然2022年以來中國平安的保費收入都維持正增長，但同比增速都徘徊在2.5%之下。而且，該增速顯著低于“勁敵”中國人保（601319.SH）和中國太保（601601.SH）將近10%的增速。

　　數(shù)據(jù)來源公司公告，財熵整理

　　這符合預期。在中國平安壽險改革的背景之下，大量代理人主動或被動脫落，近幾年對保險業(yè)務的業(yè)績構(gòu)成一定壓制。而從平安不久前公布的第三季度財報來看，平安個人代理人數(shù)量相較2021年末減少11.21萬人，減少18.7%。這說明平安尚未叫停代理人縮編的動作，轉(zhuǎn)型的“陣痛”似乎還未結(jié)束。

　　中國平安令人眼花繚亂的多元化業(yè)務，使其身上掛著很多標簽——“金融科技”、“醫(yī)療康養(yǎng)”、“投資產(chǎn)管理”、“智慧城市服務”，等等。但單從營收看，這仍是一家以“保險”為核心的公司。近五年財報顯示，平安有約八成的收入來自壽險和財險業(yè)務。

　　面對保費持續(xù)承壓，中國平安的管理層自然無法坐視不理。

　　保險仍滯銷，壽險改革成效顯現(xiàn)

　　就在中國平安10月保費收入公告出爐的兩周前，集團發(fā)布了一份不太出彩的三季度財報。

　　數(shù)據(jù)顯示，中國平安第三季度營收下跌4%至2581億元，同期歸母凈利潤大跌31.6%，而在二季度其歸母凈利潤依然保持超20%的增速。其中，壽險、資產(chǎn)管理、科技業(yè)務前九個月的利潤分別同比下滑57.4%、88.9%、80.1%。這導致集團1-9月的營收下跌3.8%，歸母凈利潤下跌6.2%。

　　盡管拖累三季度業(yè)績的“罪魁禍首”并非保險（而是投資收益，利潤同比跌幅最大），但作為中國平安的基本盤，該業(yè)務的疲態(tài)仍未改變。

　　為中國平安貢獻了約五成利潤的壽險及健康險業(yè)務，實現(xiàn)營運利潤864.86億元，同比增長17.4%。然而，衡量其業(yè)務增長潛力的新業(yè)務價值為258.48億元，同比下降26.6%；新業(yè)務價值率也下降了4.9個百分點。

　　平安壽險業(yè)績指標依然惡化，圖源中國平安三季度財報

　　保險行業(yè)的“寒意”自2021年傳開——當年上市險企的新業(yè)務價值同比降幅逾25%，不足2019 年疫情前的60%；至今，寒意似乎仍未褪去。

　　2022年前三季度，國內(nèi)五家上市險企，僅中國人保凈利潤錄得同比13.1%的增長。除了中國平安，中國人壽（601628.SH）、中國太保、新華保險（601336.SH）分別實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤增速都出現(xiàn)下降，分別錄得-35.8%、-10.6%、-56.6%。

　　中國平安的壽險及健康險業(yè)務的新業(yè)務價值，已經(jīng)連續(xù)下跌了兩年多。稍感安慰的是，三季度的跌勢較中報的-28.6%有所收窄。尚未能判斷這是否為止跌回升的信號，但總算出現(xiàn)了緩和的跡象。新業(yè)務價值率則較上半年環(huán)比上升一個百分點，暫時企穩(wěn)。

　　這似乎表明，中國平安自2019年開始的“刮骨療傷”式的壽險改革，在第三個年頭終于出現(xiàn)成效。2022年三季度平安代理人規(guī)模維持下跌，但產(chǎn)能大幅提升——前三季度人均新業(yè)務價值同比提升超22%；且同期大專及以上學歷代理人占比同比增加四個百分點。這體現(xiàn)了代理人渠道的結(jié)構(gòu)正在優(yōu)化。

　　目前，中國平安壽險代理人規(guī)模從2018年巔峰時的142萬，降至2022年三季度末的49萬，驟減65.49%。但另一方面，平安卻在瘋狂擴招銀保渠道的銷售人員。

　　2021年10月，平安新銀保團隊（又名“平安銀行家”或“PWA團隊”）成立。這是一支銷售團隊，主要銷售保險產(chǎn)品，輔以其他金融產(chǎn)品。平安集團認為，該團隊“結(jié)合了平安銀行（000001.SZ）和平安人壽的資源優(yōu)勢”。

　　根據(jù)中國平安2022年三季度財報，加入該團隊的人數(shù)已經(jīng)接近1100人。按照平安此前的預測，到年底，平安新銀保團隊人數(shù)或增至2000人。東吳證券甚至預計2025年團隊增加至10000人，2030年增加至28000人。

　　平安新銀保團隊或不斷擴招，圖源東吳證券

　　這一次，中國平安是不是將賣保險的重擔分到了自家人——平安銀行身上呢？

　　披著“銀行編制”的保險團隊

　　平安新銀保團隊的籌建，剛好發(fā)生在中國平安業(yè)績開始承壓的2021年。

　　2021年7月，平安集團從友邦保險（01299.HK）挖來了首席業(yè)務官方志男，后者此后成為平安銀保新模式的掌舵人。

　　2021年11月25日，銀保監(jiān)會頒布《人身保險銷售管理辦法（征求意見稿）》，終于表現(xiàn)出在監(jiān)管層面為銀保合作松綁的意向。銀保監(jiān)會指出：“保險公司可以選定商業(yè)銀行專屬合作網(wǎng)點開展銷售合作”，并規(guī)定“銀行僅能與一家人身險公司開展本辦法約定的深度合作”。

　　平安銀行和平安人壽在股權(quán)結(jié)構(gòu)上本來就關系匪淺，因此鎖定了雙向合作關系。截至2022年9月末，平安集團直接持有平安銀行49.57%的股份，以及平安人壽 99.51%的股份；而平安人壽又另外持有平安銀行8.38%的股份。

　　從不斷逆勢擴招的動作來看，這支成立剛滿一年的銀保團隊，承載著中國平安不小的野心。

　　事實上，平安銀行很早之前就存在類似為平安壽險“帶貨”的業(yè)務。財熵了解到，平安銀行各個網(wǎng)點的理財經(jīng)理，肩負著不小的保險銷售業(yè)績壓力。但他們未能為公司帶來太多的保費增長。

　　從中國平安近年來的財報可知，由傳統(tǒng)銀保渠道創(chuàng)造的個人新業(yè)務的規(guī)模保費收入，僅占據(jù)總保費收入的5%左右。銀保渠道帶來的續(xù)期業(yè)務保費收入，也遠不及代理人和互聯(lián)網(wǎng)渠道。

　　平安新銀保團隊，究竟“新”在哪里？

　　據(jù)官方說法，這支團隊的成員，有來自平安銀行和平安人壽的交叉經(jīng)營管理人才，他們不僅擁有私人銀行實務經(jīng)驗，也熟悉壽險業(yè)務經(jīng)營管理。他們可以避免因銀行人員對保險產(chǎn)品不了解而造成的溝通問題，也更有可能推出價值率高的期交保險產(chǎn)品。

　　此前不少銀行業(yè)務員傾向于向客戶銷售躉交類保險產(chǎn)品。這類產(chǎn)品主打性價比，條款簡單，無需銀行業(yè)務員掌握太多保險的專業(yè)知識，銷售難度較小。然而，其為保險公司帶來的價值率較低。財熵發(fā)現(xiàn)，平安集團來自銀保渠道業(yè)務的新業(yè)務價值率，往往低于代理人渠道、互聯(lián)網(wǎng)和電銷等渠道。

　　東吳證券認為，平安新銀保團隊的組建，是一次“三贏”的合作：

　　一方面，平安銀行擁有豐富的客戶資源和賬戶優(yōu)勢，對于陷入個險增長困境的平安壽險來說，這是拓寬銷售渠道、刺激保費增長的一次有益嘗試。事實上，在中國平安“4渠道+3產(chǎn)品”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中，銀保渠道正是平安集團壽險改革中，從單一的代理人渠道向多渠道轉(zhuǎn)型的方向之一；

　　中國平安的壽險改革，圖源見標注

　　另一方面，對于平安銀行來說，有利于增加中收，是開展零售轉(zhuǎn)型的探索；而對平安集團，新銀保團隊的建設也將更好地利用集團生態(tài)優(yōu)勢，進一步加強平安集團子公司的協(xié)同效應。

　　不過，一些業(yè)內(nèi)人士更愿意稱平安的新銀保團隊，為“披著銀行編制的保險團隊”。

　　財熵了解到，平安新銀保團隊是由平安銀行牽頭組建的，編制也歸入平安銀行的私人銀行財富事業(yè)部。這樣的設定意味著，這次銀保合作由銀行主導，這個新銀保團隊也可能更倚賴平安銀行的資源。

　　平安新銀保團隊的掌舵人方志男，就曾表現(xiàn)出對銀行端存量客戶的興趣：“目前銀行現(xiàn)有客戶中，保險滲透率還有很大的提升空間”。由此看來，新銀保團隊和平安銀行的理財經(jīng)理都瞄準了同一批客戶，某種程度上在職責范圍已出現(xiàn)重疊，也互為競爭。

　　“（新銀保團隊）別指望銀行端會放客戶出來，這些私行客戶已經(jīng)被開發(fā)過了，利用價值顯然已不高。銀行端也不想因為保險而流失重要私行客戶。”在一個討論平安新銀保業(yè)務的帖子之下，有業(yè)內(nèi)人士提醒，新銀保團隊亟需找到增量市場，而不是簡單依賴集團內(nèi)部的存量客戶。

　　在KPI壓力之下，理財經(jīng)理和新銀保團隊會不會演變成惡性競爭關系？圍繞著客戶分配，又會否衍生出團隊之間新的利益糾葛？這些都是擺在年輕的銀保團隊面前的問題和挑戰(zhàn)。

　　當銀保渠道再次成為“香餑餑”

　　不過，從官方公布的數(shù)據(jù)來看，平安新銀保團隊的帶貨實力還是值得期待的。據(jù)悉，這批生力軍的產(chǎn)能已達到傳統(tǒng)壽險代理人的2倍以上。但平安集團的財報并沒有披露有關新銀保團隊具體貢獻的保費收入數(shù)據(jù)。

　　2021年6月底，平安壽險銀保渠道在平安壽險新業(yè)務價值中占比為5.11%，彼時新銀保團隊還沒組建。一年后的2022年6月底，即新銀保團隊成立大半年后，銀保渠道的新業(yè)務價值中占比同比上升到8.53%；保費收入則同比大漲45.09%，至66億元。

　　負責銷售的平安銀行，也從這一場變革中撈到不少“油水”。截至2022年上半年，平安銀行代理保險收入10.65億元，同比增長26.3%。該代理保險的收入在所有代理業(yè)務中占比25.18%。作為對比，2021年上半年，該行代理保險收入為8.43億元，在代理及委托手續(xù)費收入的占比僅18.35%。

　　尚未知曉當中有多少歸屬新銀保團隊的貢獻。但這還是體現(xiàn)了中國平安大力押注銀保渠道之后，對平安壽險的保費收入、平安銀行的手續(xù)費增長的刺激作用。

　　從上市險企披露的銀保業(yè)務數(shù)據(jù)來看，近兩年像中國平安一樣開始重視銀保渠道的壽險公司還有很多。

　　信達證券非銀金融行業(yè)首席分析師王舫朝在研報中表示，當前，處于深度調(diào)整期的壽險行業(yè)，銀保渠道成為增長主力軍。雖然各公司壽險業(yè)務轉(zhuǎn)型不一，但紛紛開始重新重視銀保渠道，發(fā)展以銀保渠道為代表的多元渠道成為各大險企的共同選擇。

　　財熵發(fā)現(xiàn)，中國人保、中國太保以及新華保險在2022年上半年的新單業(yè)務出現(xiàn)改善甚至較快增長，均得益于銀保渠道助力。比如，上半年太保壽險銀保渠道保費增速高達876%，為公司貢獻保費增速超11%。

　　和同行相比，中國平安在銀保渠道上布局的成績并不算突出。數(shù)據(jù)顯示，在五大上市險企中，2022年上半年平安壽險的銀保渠道保費收入規(guī)模和增速都僅排名第四，銀保渠道保費收入最多的是中國人壽，增長最快的是中國太保。

　　平安壽險銀保渠道保費增速低于其他四家上市險企，圖源網(wǎng)絡

　　中國平安是業(yè)內(nèi)近年來較早提出發(fā)展新銀保業(yè)務的公司。而此前，平安的銀保渠道已經(jīng)兩次做到戰(zhàn)略領先。

　　2000年中國平安首推國內(nèi)第一款銀保產(chǎn)品，大獲成功，引來同行效仿；2003-2004年，平安開始注重個險渠道轉(zhuǎn)型，大幅砍掉低質(zhì)的、短期的躉交產(chǎn)品，并派保險人員進入銀行網(wǎng)點。但這樣的風潮沒有維持太久。

　　彼時，在銀行渠道稀缺的情況下，各大保險公司為爭取銀行渠道，開始競相提高手續(xù)費，從而不斷推高銀行渠道成本。銀保渠道競爭在日趨激烈的同時，也出現(xiàn)了銷售誤導、業(yè)務品質(zhì)較低、違規(guī)支付利益等亂象和問題。最終，在一場強監(jiān)管風暴之下，銀保渠道慢慢走向衰落。

　　如今，隨著銀保渠道變得火爆，銀行代理銷售中存在的違規(guī)現(xiàn)象也開始增加。2022年以來，銀保監(jiān)會針對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務中的違法違規(guī)行為，已經(jīng)開出多張罰單，主要針對退保、收費名目等方面的問題。

　　財熵從黑貓投訴【投訴入口】上發(fā)現(xiàn)，有多位用戶投訴在平安銀行購買的平安保險產(chǎn)品，出現(xiàn)無法退保的情況。也有人表示，平安銀行的員工在推銷保險產(chǎn)品時，對客戶夸大保險產(chǎn)品收益，甚至將保險產(chǎn)品與銀行存款收益相比較，這種行為誤導了不少消費者。

　　圖源黑貓投訴

　　和其他險企相比，擁有自有銀行的中國平安，在拓展銀企深度合作方面想必有更大的優(yōu)勢。抱團帶來優(yōu)勢，但“捆綁”可能帶來隱患。財熵從平安銀行佛山網(wǎng)點的一位理財經(jīng)理處得知，平安銀行目前只售賣平安壽險產(chǎn)品，用戶在銀行渠道購買平安壽險產(chǎn)品時，規(guī)定持有平安的銀行卡用于扣費。

　　然而，在黑貓投訴平臺上，有不止一位用戶控訴，自己的平安銀行賬戶被莫名扣費。他們都開通了平安銀行的信用卡，后來才得知，賬戶在不知情的情況下，開通了平安的紫金保險。

　　財熵發(fā)現(xiàn)，在銀保監(jiān)會網(wǎng)站最新公布的第三季度人身險公司投訴量排名中，平安人壽位列第一。

　　和平安的壽險改革一樣，銀保渠道業(yè)務從高速度到高質(zhì)量的過程，也是一場長跑。這一次，平安銀行和平安壽險的深度合作，能打破“有保費、沒價值，有規(guī)模、沒質(zhì)量”的魔咒嗎？

石油輸出國組織（OPEC）預計，本季度全球石油市場將陷入供應過剩，同時下調(diào)需求前景，上調(diào)非OPEC供應預估。根據(jù)OPEC的最新月度報告，其將第三季度原油產(chǎn)量預測下調(diào)124萬桶/天，至2，827萬桶/天。這比OPEC 13個成員國7月的產(chǎn)量低了約57萬桶/天。OPEC位于維也納的研究部門將本季度全球原油需求預期下調(diào)72萬桶/天，同時上調(diào)非OPEC供應預期52萬桶/天。預計本季度原油消費均值為9993萬桶/天。