銀保監(jiān)會通報！奔馳汽車金融4項(xiàng)行為侵害消費(fèi)者權(quán)益。

2019年“西安奔馳事件”曾將梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司（下稱“奔馳汽車金融”）推上風(fēng)口浪尖。時隔兩年多，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局（下稱“銀保監(jiān)會消保局”）2月10日發(fā)布的一則通報，再次將奔馳汽車金融拉回到公眾視野。

銀保監(jiān)會消保局通過現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)，奔馳汽車金融存在著“消費(fèi)者信息授權(quán)使用的格式條款未遵循合法、正當(dāng)、必要的原則”“宣傳材料未明確說明貸款產(chǎn)品提供方”“服務(wù)價格信息披露不符合要求”及“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查執(zhí)行不到位”4項(xiàng)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。為提高金融監(jiān)管透明度，強(qiáng)化市場監(jiān)督和約束，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會對奔馳汽車金融的行為進(jìn)行了公開通報。

公開資料顯示，奔馳汽車金融成立于2005年9月，是由戴姆勒股份公司（下稱“戴姆勒股份”）、戴姆勒大中華區(qū)投資有限公司（下稱“戴姆勒大中華”）共同出資在北京成立的企業(yè)，初始注冊資本5億元。成立以來，奔馳汽車金融多次增資擴(kuò)股，其中在2015年和2018年分別增資26.21億元和15億元后，注冊資本增加至69.83億元（均為實(shí)繳）。截至2020年末，戴姆勒股份和戴姆勒大中華分別持有奔馳汽車金融52.20%和47.80%的股份；同時，奔馳汽車金融擁有員工567人，整體業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋了中國境內(nèi)270個主要城市和233個周邊城市的677家經(jīng)銷商。

合同已終止，收集、使用消費(fèi)者信息的授權(quán)條款卻持續(xù)有效

本次通報顯示，在消費(fèi)者信息授權(quán)使用的條款約定上，奔馳汽車金融未能做到保障消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。據(jù)銀保監(jiān)會消保局的具體介紹，2019年5月至2020年12月檢查期間，奔馳汽車金融提供并與消費(fèi)者簽署的《汽車貸款抵押合同》載明，消費(fèi)者授權(quán)該公司可以向其所屬集團(tuán)內(nèi)的任何公司、其他貸款人授權(quán)的或向貸款人提供服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)，收集、披露以及允許其使用消費(fèi)者信息。該授權(quán)條款在合同有效期內(nèi)以及合同終止或解除后，持續(xù)有效。

銀保監(jiān)會消保局認(rèn)為，上述關(guān)于披露消費(fèi)者信息的范圍、使用消費(fèi)者信息的時長等條款約定，奔馳汽車金融并未遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，不符合相關(guān)規(guī)定。

在宣傳上，奔馳汽車金融也未能有效保障消費(fèi)者知情權(quán)。

仍據(jù)銀保監(jiān)會消保局的舉例，奔馳汽車金融2019年7月提供給經(jīng)銷商的“‘藏不住’系列GLA朋友圈海報-通用版”宣傳材料，將公司貸款產(chǎn)品和梅賽德斯-奔馳租賃有限公司租賃產(chǎn)品放在同一頁面，但并未明確說明貸款產(chǎn)品提供方為奔馳汽車金融。

另外，2020年1月，奔馳汽車金融提供給經(jīng)銷商的“沒錯系列朋友圈海報”宣傳材料，以“奔馳金融”名義同時宣傳貸款產(chǎn)品和租賃產(chǎn)品，但僅提示“‘奔馳金融’指代奔馳汽車金融和奔馳租賃”。宣傳材料仍未明確說明貸款產(chǎn)品的提供方。對于案例中出現(xiàn)的情況，銀保監(jiān)會消保局認(rèn)為，奔馳汽車金融的行為，不符合《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》相關(guān)規(guī)定。

“西安奔馳事件”影響顯現(xiàn)

本次的通報之外，奔馳汽車金融曾分別在2019年9月11日、2021年12月3日領(lǐng)到過由北京銀保監(jiān)局開出的兩張總計(jì)金額達(dá)120萬元的罰單。特別是兩年多前，即2019年9月，因“對外包活動管理存在嚴(yán)重不足”，奔馳汽車金融被北京銀保監(jiān)局處以80萬元的行政處罰，而這也正是女車主維權(quán)引發(fā)“西安奔馳事件”后，奔馳汽車金融所領(lǐng)到的罰單。

行政處罰之外，這件“往事”給奔馳汽車金融所帶來的影響，被聯(lián)合資信評估股份有限公司（下稱“聯(lián)合資信”）2021年5月28日發(fā)布的《梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司2021年第一期金融債券信用評級報告》（下稱“評級報告”）所披露。

從業(yè)務(wù)模塊劃分，奔馳汽車金融的主營業(yè)務(wù)由經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)和零售信貸業(yè)務(wù)組成。但據(jù)聯(lián)合資信介紹，奔馳汽車金融近年來受“西安奔馳事件”及疫情影響，整體業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)一定波動，特別是零售信貸業(yè)務(wù)。而后者恰恰正是奔馳汽車金融主要收入來源。

分別來看，首先，奔馳汽車金融的經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)主要是為奔馳及戴姆勒旗下的特許經(jīng)銷商提供的采購車輛貸款。評級報告顯示，奔馳汽車金融經(jīng)銷商貸款為循環(huán)貸款協(xié)議，根據(jù)貸款車輛類型（如新車、試乘試駕車、二手車等），貸款到期日為貸款激活日后的第180~360天不等。

2018-2019年奔馳汽車金融經(jīng)銷商貸款規(guī)模保持增長趨勢，但2020年受疫情影響，奔馳品牌經(jīng)銷商對資金的需求有所下降，導(dǎo)致經(jīng)銷商貸款余額明顯下滑。截至2020年末，奔馳汽車金融經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)覆蓋了全國214個城市的460家經(jīng)銷商，貸款總額為66.83億元，占發(fā)放貸款及墊款總額的8.19%；無不良貸款。

其次，評級報告顯示，主要為個人及客戶提供所有奔馳及戴姆勒旗下品牌汽車購車貸款服務(wù)的零售信貸業(yè)務(wù)，是奔馳汽車金融核心業(yè)務(wù)品種，也是奔馳汽車金融主要的收入來源。

近年來，奔馳汽車金融零售信貸業(yè)務(wù)首付比例在40%左右，貸款期限集中在2年左右。截至2020年末，奔馳汽車金融零售信貸業(yè)務(wù)已與270個城市中的677家經(jīng)銷商開展合作。2018年時，奔馳汽車金融的零售信貸業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張，但2019年以來，同樣受“奔馳西安事件”影響，奔馳品牌汽車銷量下滑，導(dǎo)致其零售信貸業(yè)務(wù)規(guī)模下降。

截至2020年末，奔馳汽車金融的零售貸款金額為749.16億元，占貸款總額的百分比達(dá)到91.81%；不良貸款率為0.08%，主要來自個人客戶群體。

受到零售信貸業(yè)務(wù)規(guī)模波動的影響，奔馳汽車金融零售信貸業(yè)務(wù)利息收入呈現(xiàn)下滑態(tài)勢，2018年-2020年零售信貸業(yè)務(wù)分別實(shí)現(xiàn)利息收入66.60億元、62.71億元和57.07億元。

據(jù)聯(lián)合資信披露，截至2020年末，奔馳汽車金融實(shí)現(xiàn)總營收為41.05億元；凈利潤為18.05億元，但較上年同期的21.69億元，同比下降約16.78個百分點(diǎn)。

新京報貝殼財(cái)經(jīng)記者 黃鑫宇 編輯 徐超 校對 柳寶慶