自2017年以來(lái)，數(shù)字技術(shù)的不斷創(chuàng)新突破，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了良好的技術(shù)基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)推動(dòng)著保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化線上化蓬勃發(fā)展。2020年，在疫情影響和監(jiān)管推動(dòng)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)加速了線上化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。與此同時(shí)，也暴露出了一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2020年12月7日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)頒布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2020年第13號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“《辦法》”），并于2021年2月1日起正式施行，《辦法》在堅(jiān)持機(jī)構(gòu)持牌、人員持證、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、審慎監(jiān)管、鼓勵(lì)創(chuàng)新的原則下，為后續(xù)更加細(xì)致的規(guī)范出臺(tái)提供核心保障。2021年10月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕108號(hào)），就互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范要求進(jìn)行細(xì)化，對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況、運(yùn)營(yíng)能力、服務(wù)能力提出更為明確的監(jiān)管要求。

圖：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管法規(guī)脈絡(luò)

銀保監(jiān)會(huì)本著問(wèn)題導(dǎo)向、統(tǒng)籌推進(jìn)、服務(wù)實(shí)踐、審慎包容的工作原則，修訂發(fā)布了《辦法》，引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。《辦法》共5章83條，重點(diǎn)規(guī)范了以下內(nèi)容：

安永認(rèn)為，《辦法》充分體現(xiàn)了“提質(zhì)增效”的監(jiān)管思路，旨在強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生的水平。主要內(nèi)容摘要與安永解讀如下：

01. 總體規(guī)定

《辦法》首先明確了從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體范圍，安永歸納如下：

《辦法》同時(shí)明確了自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的概念，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

《辦法》也明確了何為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，劃清了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和線下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與非保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)的邊界。

安永解讀

《辦法》在總則部分根據(jù)目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)和業(yè)務(wù)特色進(jìn)一步對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中各個(gè)主體的分工和相應(yīng)業(yè)務(wù)規(guī)范進(jìn)行調(diào)整和細(xì)化。厘清了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)、明確了相關(guān)重要定義，特別是明確了適用機(jī)構(gòu)以及自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的概念，有助于強(qiáng)化持牌機(jī)構(gòu)持牌經(jīng)營(yíng)的理念和促進(jìn)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的合規(guī)發(fā)展，同時(shí)助力保險(xiǎn)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。針對(duì)非持牌機(jī)構(gòu)，《辦法》秉持“機(jī)構(gòu)持牌，人員持證”的原則，一方面規(guī)定非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并以負(fù)面清單形式為非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)劃定紅線。另一方面，《辦法》明確提出非持牌機(jī)構(gòu)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持、客戶服務(wù)。

02. 規(guī)范要點(diǎn)

《辦法》第二章基本業(yè)務(wù)規(guī)則對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)條件、銷(xiāo)售管理、服務(wù)管理和運(yùn)營(yíng)管理的規(guī)則和要求進(jìn)行了明確；第三章特別業(yè)務(wù)規(guī)則針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司三類經(jīng)營(yíng)主體的特別業(yè)務(wù)規(guī)則提出了具體要求，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要求進(jìn)行了細(xì)化。

安永解讀

《辦法》在堅(jiān)持機(jī)構(gòu)持牌、人員持證、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、審慎監(jiān)管、鼓勵(lì)創(chuàng)新的原則下，為后續(xù)更加細(xì)致的規(guī)范出臺(tái)提供核心保障。

《辦法》強(qiáng)調(diào)了持牌經(jīng)營(yíng)理念、壓實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，也對(duì)從業(yè)人員管理、營(yíng)銷(xiāo)宣傳管理和消費(fèi)者保護(hù)等銷(xiāo)售行為方面提出了更為明確的要求。主要體現(xiàn)在以下六個(gè)方面：

1. 業(yè)務(wù)條件方面：

《辦法》規(guī)定了網(wǎng)站備案、信息系統(tǒng)、安全防護(hù)、等級(jí)保護(hù)、營(yíng)銷(xiāo)模式、管理體系、制度建設(shè)、監(jiān)管評(píng)價(jià)等條件，值得注意的是，《辦法》相較征求意見(jiàn)稿調(diào)整了分類標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)是否具有保險(xiǎn)銷(xiāo)售或投保功能來(lái)區(qū)分自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及其支持系統(tǒng)，并確定對(duì)應(yīng)的等級(jí)保護(hù)要求。除此之外，對(duì)于提供技術(shù)支持和客戶服務(wù)的合作機(jī)構(gòu)，其相關(guān)信息系統(tǒng)應(yīng)獲得網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)二級(jí)認(rèn)證。《辦法》進(jìn)一步細(xì)化了對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)要求，包括建立網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)測(cè)和應(yīng)急處置工作機(jī)制、制定應(yīng)急預(yù)案等，并新增了突發(fā)事件報(bào)告的相關(guān)要求。

2. 互聯(lián)網(wǎng)渠道界定及渠道融合監(jiān)管方面：

《辦法》理順了之前暫行辦法中未提到的保險(xiǎn)線上/線下銷(xiāo)售的有關(guān)規(guī)定，對(duì)原辦法進(jìn)行了內(nèi)容補(bǔ)缺。同樣地，《辦法》也對(duì)業(yè)內(nèi)經(jīng)常存在的“線下展業(yè)，線上下單”的情況如何適用的問(wèn)題進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定，規(guī)定了此類渠道融合業(yè)務(wù)的適用路徑，解決了業(yè)內(nèi)存在的諸多爭(zhēng)議。

3. 產(chǎn)品銷(xiāo)售地域限制方面:

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品跨區(qū)銷(xiāo)售問(wèn)題一直備受關(guān)注。從暫行辦法到征求意見(jiàn)稿，可跨區(qū)的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品幾無(wú)變化，人身險(xiǎn)產(chǎn)品則幾經(jīng)調(diào)整。此次《辦法》不再具體列舉可以進(jìn)行跨地區(qū)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，僅就該類產(chǎn)品進(jìn)行原則性規(guī)定。同時(shí)對(duì)分支機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中可以發(fā)揮的功能進(jìn)行了擴(kuò)展，允許分支機(jī)構(gòu)根據(jù)上級(jí)機(jī)構(gòu)的授權(quán)，提供部分服務(wù)，在保證服務(wù)時(shí)效和服務(wù)質(zhì)量的前提下，還可跨經(jīng)營(yíng)區(qū)域提供。

4. 適格消費(fèi)者方面:

《辦法》要求識(shí)別消費(fèi)者的保險(xiǎn)保障需求和消費(fèi)能力，這顯然是與理財(cái)產(chǎn)品投資所需要的“投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力與投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配”原則相對(duì)應(yīng)。可以看出大金融監(jiān)管態(tài)勢(shì)下，具有理財(cái)以及投資等屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者保護(hù)，也逐漸向其他同類別金融產(chǎn)品的消費(fèi)者保護(hù)措施靠攏。

03. 監(jiān)管評(píng)價(jià)

《辦法》指出，銀保監(jiān)會(huì)將建設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)”，并對(duì)監(jiān)管數(shù)據(jù)和監(jiān)管報(bào)表報(bào)送提出了更高的要求以提高監(jiān)管的及時(shí)性、有效性和針對(duì)性。除此之外，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)于每年4月30日前向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)報(bào)送上一年度互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告。

安永解讀

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入快車(chē)道，在發(fā)展過(guò)程中也同時(shí)出現(xiàn)了各類問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象叢生，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在銷(xiāo)售能力、服務(wù)能力、消費(fèi)者保護(hù)等方面存在諸多問(wèn)題。基于此類情況，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求《辦法》施行后由各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自行進(jìn)行問(wèn)題整改，確保互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)有序發(fā)展。

隨著整改期限臨近，有關(guān)監(jiān)管部門(mén)、地方監(jiān)管針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展一系列的專項(xiàng)檢查、自查舉措，重點(diǎn)整治互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)違規(guī)及亂象。同時(shí)，各互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照《辦法》要求，將于2022年4月30日前首次向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送2021年度互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，報(bào)告內(nèi)容包括但不限于：業(yè)務(wù)基本情況、營(yíng)銷(xiāo)模式、相關(guān)機(jī)構(gòu)（含技術(shù)支持、客戶服務(wù)機(jī)構(gòu)）合作情況、網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和投訴處理、信息系統(tǒng)運(yùn)行和故障情況、合規(guī)經(jīng)營(yíng)和外部合規(guī)審計(jì)情況等。

隨著《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理的通知》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》等一系列監(jiān)管法規(guī)的持續(xù)出臺(tái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入了監(jiān)管新時(shí)代。保險(xiǎn)行業(yè)將加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)圈將持續(xù)健康發(fā)展。

對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，逐步完善合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理體系，切實(shí)防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)違規(guī)亂象是當(dāng)前的首要任務(wù)和頭等大事。根據(jù)《辦法》要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需于4月30日前報(bào)送上年度互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告。安永結(jié)合以往互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，可協(xié)助機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)審計(jì)，合理評(píng)估其合規(guī)性與有效性，并出具合規(guī)審計(jì)報(bào)告以滿足上述監(jiān)管要求。在審計(jì)過(guò)程中，安永也將協(xié)助機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)合規(guī)情況、法規(guī)口徑解讀、同業(yè)領(lǐng)先實(shí)踐開(kāi)展分析對(duì)標(biāo)，協(xié)助制定整改方案，進(jìn)一步提高合規(guī)質(zhì)效。

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