作者 劉春生 中央財經大學副教授

近日，中國人民銀行工作會議提出，要“精準加大重點領域金融支持力度。實施好普惠小微貸款支持工具、普惠小微企業信用貸款支持計劃接續轉換工作”。自黨的十八大以來，國家高度重視普惠金融工作，強調要強化對市場主體的金融支持，發展普惠金融，有效緩解企業特別是小微企業融資難融資貴問題。我國普惠金融當前發展處于何種階段？銀行未來該如何扎實推進其高質量發展？

普惠金融成效明顯

新冠肺炎疫情暴發以來，小微企業面臨訂單量減少，市場需求降溫等經營窘境。與此同時，承擔風險能力較弱，融資風險大等瓶頸困擾著小微企業的長足發展，也加劇了其對信貸需求的增加。

小微企業是中國國民經濟的主要增長點，充分競爭的小微企業是促進中國市場發育、完善市場的主力軍。為抗擊疫情，助力小微企業共度時艱，中國人民銀行、中國銀保監會和財政部門出臺了普惠金融定向降準、提供再貼現再貸款、利息收入免征增值稅、設立國家融資擔?；鸬葍灮菡?，加大對小微企業信貸支持力度。在政策引導下，各家銀行紛紛推出服務小微企業的金融產品，在解決“短、小、頻、急”貸款需求，支持小微經濟持續經營等方面發揮了重要作用。例如，針對融資難、續貸難的問題，中信銀行推出隨借隨還、無還本續貸業務，有效解決客戶到期“倒貸”難題。同時，主動減免服務收費，將監管規定的“兩禁兩限”升級為“四禁”，主動承擔貸款房屋抵押登記費、評估費，減免開戶費、工本費等20余項費用。中信銀行數據顯示，該行普惠型小微企業貸款業務3年來實現跨越式發展：普惠型小微企業法人貸款余額突破千億元，居股份制銀行前列，這種以發展法人普惠為代表的模式對引導小微企業從創業初期樹立規范經營意識具有一定作用，值得研究。

銀行發展普惠金融的目的是提高金融服務的包容性、覆蓋率與便利度，最大限度地發揮金融支持實體經濟的力度，讓面臨融資約束的小微企業能夠及時獲得成本可控、安全便捷的金融服務。根據《中國普惠金融發展報告(2021)》，截至2021年三季度末，中國普惠小微貸款余額18.6萬億元，同比增長27.4%，比各項貸款平均增速高15.5個百分點。普惠小微貸款數量持續增長的同時，覆蓋面進一步擴大，金融服務價格和利率水平持續下降，結構不斷優化?？梢哉f，中國普惠金融的發展取得了顯著成效。

四方面紓困小微企業

從實踐來看，我認為銀行幫助小微企業紓困的措施可以概括為四方面：

一是加強小微企業金融服務能力建設。商業銀行要充分利用國家政策紅利，優化內部資源配置，通過做實“五個專門”經營機制，落實內部資金轉移定價優惠，完善盡職免責和差異化考核激勵，提高科技賦能、信息賦能水平，促進小微企業貸款利率下降。

二是加強針對小微企業的金融產品創新。商業銀行要不斷完善標準化產品體系，聚焦小微企業經營的重點環節和關鍵場景，打造標準化產品體系，靈活滿足小微企業發展需求。

這其中，最具代表性和最有特色的就是供應鏈金融產品。十九屆五中全會提出要提升產業鏈、供應鏈現代化水平，優化產業鏈、供應鏈發展環境，強化要素支撐。作為商業銀行提供的重要金融服務，供應鏈金融迎來新一輪“風口”。

事實上，深耕供應鏈金融，早已經成為不少銀行新的業務增長點。例如，中信銀行發揮互聯網金融優勢，創新推出以“訂單e貸、政采e貸、信e鏈、商票e貸、銀票e貸”為代表的上游供應商類產品體系和以“經銷e貸、信e銷、保兌倉”為代表的下游經銷商類產品體系。興業銀行發揮供應鏈金融在線服務平臺優勢，建成涵蓋票據、信用證、保函等產品的全網一站式在線服務平臺。光大銀行綜合運用核心企業、財政機關、大宗平臺、互聯網平臺、物流企業等五大展業模式，創新推出 “陽光e糧貸”“陽光e標貸”等產品，推動供應鏈金融發展。

可以說，股份制商業銀行已將供應鏈金融業務作為推進小微金融發展的重要方向之一。一方面供應鏈金融為小微企業融資提供了全新的視角以及有效的解決方案，另一方面，銀行通過面向供應鏈系統成員的一攬子產品，將服務的觸角延伸到整個鏈上，可以更精準地掌握整個供應鏈的交易風險、市場風險和信用風險，降低銀行的整體信貸風險，增加其服務小微企業的意愿。不過需要注意的是，當前供應鏈金融產品服務模式仍然較為單一，創新能力有所不足，這需要監管部門、銀行、小微企業的共同發力，推動普惠金融縱深發展。

三是強化對小微企業貸款的風險管控能力。針對小微企業風控難題，商業銀行要加強金融科技賦能，基于大數據智能分析，搭建覆蓋貸前、貸中、貸后的智能風控平臺，實現客戶畫像精準分層、授信方案精準匹配和貸后管理精準發力，在嚴控風險前提下，操作流程“應簡盡簡”，提升審批效率、降低操作成本。在此方面建設銀行、中信銀行都開展了有益探索。

四是建立落實信息共享機制。近期，國務院辦公廳發布《關于印發加強信用信息共享應用促進小微企業融資實施方案的通知》，提出“加快信用信息共享步伐，深化數據開發利用，創新優化融資模式，加強信息安全和市場主體權益保護，助力銀行等金融機構提升服務小微企業能力，不斷提高小微企業貸款可得性。”未來，各家銀行也可通過共享部分信息，破解銀企信息不對稱問題，推動普惠金融高質量、可持續發展。

展望2022年，發展普惠金融事業，服務小微企業，對于銀行來說，不僅是一種社會責任，更是在當前金融行業競爭不斷加強的環境下，獲得和保持獨特競爭優勢的必然要求。各家銀行要繼續深耕產品與服務特色，持續提升專業化水平與能力，發揮普惠金融支持實體經濟特別是小微企業的活水功能。(中新經緯APP)

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