信用卡迎來變革？國家要出手整治信用卡亂象，對持卡人有何影響

原創2021-12-24 16:30·

列位歡迎來到照理說事。

信用卡是我們每個人幾乎每天都要使用的金融工具，雖然今天已經無現金化社會了，很多人直接使用是微信和支付寶，但是咱們的微信支付寶后面都會關聯著信用卡。而且經過這幾十年的發展，我國信用卡發卡數量巨大，這么講，平均每個在職場工作中的青年人誰沒個3張5張信用卡，而且總是還有各種各樣的銀行的人不遺余力的向我們推銷各種各樣的信用卡。

以前的節目中我們就跟大家聊過，信用卡它實際上是一個非常好的金融工具，用好了它能起到雪中送炭的作用，但是當然由于信用卡可以憑空給你一個非常大的消費額度，這也使得很多人經受不住誘惑，花了很多錢。結果還卡的時候就備受摧殘了。

大家知道嗎？到目前為止信用卡逾期的數量也是非常非常多的，所以這提醒我們年輕人，在使用信用卡的時候一定要謹慎用好這個工具。而最近中央多部門也聯合下發文件，要求對信用卡的發卡管理使用做進一步的規范。那個文件非常長，我們挑跟我們日常生活相關的幾個點跟大家聊一聊。

首先第一個點就是啊相關部門明確了，以后信用卡在收你錢的時候必須做到明確，而且要按照資金的實際占有來收你的錢，這一點可是很重要的啊。大部分使用信用卡的朋友們最開始使用的時候，除了說人家給你一個很大的額度，能讓你先消費，后還款之外，還有一個很重要的事是它是免息的，什么意思呢？

咱們跟各種各樣的網貸平臺借錢，人家第一時間一定會告訴你，我借你這個錢可以，但是我要收你利息，人家要賺你這個錢。信用卡它妙就妙在它有一個非常長的免息期，根據你的記賬日不同，最長的免息期可能長達50多天，所以對于有一些特別善于使用信用卡的朋友，如果他有兩三張信用卡，他真是嚴格計算我今天應該刷哪一張，以便獲得一個更長的免息期。

更是有很多朋友在過去這些年真是占足了銀行的便宜，常年的使用信用卡。但是基本上一分利息都沒讓銀行賺去，因為我只要在免息期到來之前把這個錢還了就ok了。

但是當然，銀行作為商業機構人家要賺錢，那么銀行如何才能收到你的利息？很簡單，他可以給你推分期付款，不知道大家有沒有經驗，最近一段時間以來，經常性的你的手機會接到一些電話，不是騙子，人家都是正規的銀行人員或者銀行外包人員，人家能夠準確的說出你的名字來，說出你在人家銀行有沒有信用卡，額度是多少，甚至上個月的總消費記錄是多少人家都有。

接下來人家會跟你說，由于你在銀行長期使用信用卡，你是他們的VIP客戶，人家有一個福利要送給你，這個福利大概有兩種。第一種福利就是說你上個月好比說消費了5000、8000、1萬，正常免息期也就一個多月，人家給你搞一個分期付款，可以分6期、12期甚至24期、36期，最關鍵的是人家一定會告訴你，分期也免息，任何利息都不收。

除了這種之外也可能跟你說，你在我們銀行的信用卡額度假設是5萬，但是你只能消費不能提現，如果你要提現的話，對不起提現是沒有免息期的，所以人家現在特別貼心的給你準備一筆預借現金，直接把現金劃歸到自己賬戶上就行了。這個錢你可以取出來，可以用于各種各樣的消費，而且預借出來這些現金也可以分6期、12期、24期來償還。

最關鍵的一點，跟剛才分期付款一樣，也不需要收利息。剛接到這種電話，很多人真是感覺到天上掉餡餅了，雖然說我們并不一定非需要預借現金或者說上個月的消費你這個月也有錢還，但是如果有人能夠免息的提供給你一筆錢，當然不是壞事了。頂不濟了我把這個錢存到銀行去買個理財我還賺點利息，但是你一定要聽下去，人家接下來會跟你講，利息是不收了，但是手續費是收的。也就是說這從一開始就是一個局啊，哪有白給你錢使用而不收你利息的好事？利息是不收收手續費，這不是一個意思嗎？

而且人家會跟你說我們手續費特別低，低到什么狀態？每個月只有千分之3、千分之4的樣子，你用人家1000塊錢，一個月才還個3塊錢4塊錢就可以。

初聽這個事之后，你可能感覺到這也太優惠了，是，人家不收利息收手續費，但是你多少得讓人銀行掙點錢，一分錢不掙你自己可能也覺得心里不是太踏實。那么人家說了他利息很低，1000塊錢一個月才三四塊錢利息，這聽著啊真是比銀行的一些理財還要低，你甚至可以本來準備用銀行的存款銀行理財來還這筆信用卡賬單，你現在可以不還了，你可以預借他一筆錢或者做分期付款，而你那個錢可以繼續留在銀行里吃利息，是不是這樣？

這次相關部委要規范的就是這個事，其實很多營銷人員在給你打電話的時候，他會故意模糊你借款到底要還多少錢，他跟你講我們利息很低，我們這個手續費很低，千分之3千分之4而已，但是實際上他沒有告訴你他收你的是全額手續費，什么意思？好比說你上月消費12,000，你跟他做了個12期的分期，以后每個月還本金1000，用12個月把這12期通通都還完，但是人家怎么收你手續費呢？

人家是按照你12,000為基數來收你手續費，乘以他千分之3或者千分之4的利率的，你的表面上看它的手續費利率是非常低的，但實際上你那12,000沒有用足一年，你第一個月是用了12,000，第二個月才用了11,000，第三個月才用了1萬，到最后一個月你才用了他1000塊錢而已。

但是你想到沒有，你最后一個月你用了他1000塊錢，他要按12,000為基數來收取你的手續費，他手續費利率有多高？所以這次相關部委明確的就是任何銀行你在收取分期手續費也好，預借現金手續費也好，你必須按照資金的實際占有期來收取，你不能說人家用了一個月，你要收人家一年的利息。

當然這里面有個小技巧我們可以跟大家分享一下啊，任何時候有任何人跟你推銷各種各樣的分期產品也好，預借現金產品也好的時候，甭管他說收你多少利息，收你多少手續費怎么收，你都要問他一個事，就問一個事行了，你就問他你收我這個錢折化成年化利率是多少？

為什么要這么問？因為央行在去年就已經有了明確規定，任何貸款機構，甭管是銀行還是網貸平臺，當你借錢給別人的時候，你必須明確的告訴對方你的年化利率是多少，為什么？因為年化利率它是最容易比較利率高低的。

什么叫年化利率？我們舉個簡單的例子，1萬塊錢存銀行，一年給你200塊錢，2%，它的年化率就是2%，但是也有很多人習慣每個月存錢，比如說我零存整取也好，我每個月像基金定投一樣，固定的往銀行存錢也好，這個時候銀行都必須給你一個非常準確的年化率，根據你資金的實際占有期計算出來你的利息也好，手續費也好是多少。

存款是這樣，貸款也是這樣，往往很多人就鉆空子，他明面上跟你講我這個手續費只有千分之3千分之4，那么一年乘以10現在也就是3%、 4%，但是實際上根據通用的法則進行計算，他們這種貸款的年化率都高達8%~9%，這個數字就很高了。

他也明白了，如果他一上來就跟你說你上個月賬單1萬塊錢，你可以先你不還之后我給你做個分期，但是我要告訴你我分期的年化利率高達9%，那你心里就要算了，利息太高了，這個利息大概是現在銀行同期存款的4倍到5倍，是銀行理財的3倍，是銀行住房貸款的2倍，這個利息是相當高的，除非我這是沒有辦法了，我借的錢我根本就沒有錢還，沒有銀行存款，沒有銀行理財，我才迫不得已的接受你這個高額利息的分期付款。否則只要你手里有錢，你肯定第一時間要選擇把這個錢還上去。

所以大家看到了，為什么最近一段時間以來總是有人給我們打各種各樣的推銷電話，就是因為他的利息夠高，它高達8%、 9%的年化利率，然后銀行才能借此賺到你的錢。但是打電話推銷的人他也明白一個道理，如果上來就跟你講你這個利息這么高，你很有可能根本就不干。

所以咱們說真的很多營銷人員僅次于采用了一種欺騙的手段，他不跟你提有利息，一開始給你挖坑讓你以為是免息的，然后才慢慢的告訴你，我們多多少少有一點手續費，非常少，只有千分之3~千分之4，但實際上這是個假象，它的實際年化日益就是高達8%~9%。

央行就是擔心有一些不良的機構利用這樣的方法來欺騙消費者，所以有明確規定任何貸款機構當你推銷你的貸款產品的時候，你必須明確的告訴消費者你的年化率是多少。但是當然，有很多機構根本不這么干，人家打電話的時候就強調我一個月1000塊錢收多少錢，我手續費一個月月利率多少，在這種情況下甭管有誰給你推銷，你就問他一句：你的年化率是多少，你的實際年化利率是多少？你一定要讓他告訴你這個數字，然后你進行比較。當然如果他支支吾吾不跟你說的話，你就明確告訴他你不告訴我你都是違法。

任何金融機構在推銷貸款產品的時候，不告訴消費者你的實際年化利率是多少，他就是在違法。你可以找銀監會找央行去投訴他。信用卡確實是個好產品，用好了我們每個人都可以省很多錢，我們也希望在多部委的規范之下，信用卡真正能夠給我們帶來實惠。