評論員觀察

日前，中國銀保監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知(征求意見稿)》（下稱《通知》），就社會高度關注、群眾反映集中的問題制定具有針對性的監管辦法，要求各商業銀行進一步強化信用卡業務經營管理，切實保護金融消費者合法權益，更好支持科學理性消費。

近年來，我國銀行業金融機構信用卡業務快速發展，在便利群眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用。人民銀行發布的數據顯示，截至2021年三季度末，全國有信用卡和借貸合一卡7.98億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

巨大的市場空間，讓各家銀行都在爭搶信用卡這塊大蛋糕。跑馬圈地式的發展模式，使得信用卡在發卡量激增的同時，也產生了亂發卡、亂收費、亂用卡的行業亂象。對銀行來說，為了追求辦卡的數量，競相降低辦卡門檻，對申領人的身份、經濟來源和收入情況審核不嚴，導致信用卡發放泛濫，過度授信、風險增大等問題；而對消費者來說，辦卡容易退卡難，用卡時息費不透明、各種分期付款的賬目算得人頭昏眼花。據銀保監會日前發布的今年三季度銀行業消費投訴情況，涉及信用卡業務投訴44374件，占投訴總量的50.8%。其中，大量投訴與不合理收費有關。更為嚴重的是，信用卡的過度營銷，讓一些人難以正確評估自身的經濟狀況，陷入過度消費的欲望中難以自拔，淪為“卡奴”。亂發卡、亂用卡也為電信詐騙提供了可乘之機。

《通知》針對目前信用卡的行業亂象，有針對性地出臺了一系列措施。比如，對部分銀行以手續費名義變相收取利息等問題，要求銀行展示分期業務資金使用成本統一采用利息形式，違約或逾期客戶負擔的息費總額不得超過其對應本金；要求銀行持續采取有效措施，促進信用卡息費水平合理下行；對信用卡過度授信問題，要求銀行合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限，防范跨行不合理疊加授信；對部分銀行濫發卡、重復發卡等情況，要求銀行長期睡眠信用卡比率不得超過20%，等等。可以說，這些措施將進一步規范信用卡業務經營管理，更好地保障消費者合法權益，也為信用卡業務健康可持續發展指明了方向。　

對信用卡的種種亂象重拳出擊，嚴監管也提醒各大銀行，信用卡業務在跑馬圈地后，靠追求辦卡的數量來求發展，此路已行不通了，而應盡快進入精細化耕作的階段。合法合規嚴格發卡用卡，提升服務水平，加強風險管理，只有這樣，信用卡才能實現消費者便利用卡與銀行業務增長的雙贏。當然，除了加強信用卡業務監管之外，還要引導全社會尤其是年輕人根據經濟能力，合理進行財務規劃，倡導科學理性消費。

（譚敏）