中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長

歐陽日輝

由《銀行家》雜志社主辦的“中國金融創新論壇”暨2021中國金融創新成果線上發布會在京召開，本次論壇主題為“銀行數字化轉型：路徑與策略”， 在主題“中小銀行數字化轉型的實踐探索”的圓桌論壇環節，中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝教授主持了圓桌論壇，與商業銀行數字化轉型的實踐者進行了專業探討。

在主持這場精神盛宴中，筆者相當于開展了一場廣泛深入的調研，對商業銀行數字化轉型有了較全面的了解。歸納起來，近年來我國商業銀行數字化轉型達成了以下共識，或者說實踐者大都在認識上趨同，認可這些數字化轉型的一些“規定動作”。

第一，做好銀行數字化轉型的頂層設計。數字化轉型是毋庸置疑的問題了，需要討論的是如何進行轉型。目前，我國商業銀行數字化轉型處于起步階段，商業銀行數字化轉型是一個漸進的過程，需要充分認識轉型的趨勢和發展的規律，數字化轉型需要與業務戰略保持一致循序漸進。數字化轉型是一個全局性的工作，數字化轉型的頂層設計非常必要，大部分銀行在推動數字化轉型的過程中都始終“戰略先行”，制訂包括IT系統架構、數據治理、業務與科技融合等方面的頂層規劃。一些銀行成立了數字化轉型領導小組，保障數字化轉型規劃順利實施。數字化轉型應該因地制宜，根據每個銀行的歷史發展、資源稟賦、人才集聚等情況，制定與業務發展方向一致的發展策略，打造商業銀行特色數字化轉型之路。區域性銀行將逐漸回歸本源、服務地方，結合地域特色和客群特點，從夯基礎、重體驗、和拓生態三個方面推動轉型，打造成為經營特色化、內外敏捷化、全域智能化的區域數字銀行。

第二，數字技術和數據要素雙輪驅動業務創新。大部分銀行的數字化轉型路徑是：建設兩大體系，提升“平臺+數據+模型”基礎能力，實現“系統化、信息化、智能化”。加強科技能力體系和數據綜合利用能力體系建設，通過數字化轉型創新金融產品 服務，優化數據應用系統和業務應用系統，提升數字化營銷、運營和風控能力。“數據治理”能力正成為銀行業開展各項業務的基礎，是銀行數字化轉型的“必修課”，銀行高度重視推動內外部數據的互聯互通和有效整合、提升數據創造價值的能力，解決數據不可知、不可控、不可取和不可聯等痛點。數據體系的建設也包括私域流量的使用，比如，西安銀行用企業微信搭建了私域流量平臺，嘗試社群運營。數據體系建設與能否做到市場下沉密切相關，向農村金融市場求發展面臨的最大考驗是農村的數據不全，由此影響到客戶維護、客戶體驗提升、風控等方面。未來銀行需要基于數據建立完善的客戶價值判斷標準和體系。

第三，金融業務比數字技術更重要。在數字化轉型中經常遇到的問題是，技術部門是聽業務部門的，還是業務部門按照技術部門的設計去開展業務。其實，商業銀行數字化轉型的實質是技術和數據驅動的業務轉型，技術要服從和服務于業務，運用技術重塑業務模式。比如，鄭州銀行把數字化轉型的目標設為銀行的業務提升和商業模式重塑，成立敏捷小組改善跨部門協調問題。比如，包括人工智能在內的很多金融科技逐漸成為銀行的標配技術，但在實踐中絕非僅僅技術驅動，而是基于業務上的定位，結合業務驅動，后面是科技的支持，需要考慮業務發展如何與各類智能技術的融合，由點到面推廣各類應用，將智能方案逐步用在業務操作流程中。銀行打造科技能力可以借助外部力量，與科技公司合作建設低成本、分布式可擴展、滿足信創要求的信息化基礎設施，打造快速可獲得的、有彈性、數字化和智能化的基礎設施能力。但是，銀行的業務創新能力和風控能力建設，必須牢牢掌握在自己手中。

第四，構建線下線上融合的金融生態圈。打造開放共贏的金融生態圈，構建場景金融，是銀行拓展業務的主流方向。主要的做法有兩種：一種是銀行依托衣、食、住、行、醫、學等生活場景和政務服務場景，通過建設開放銀行將金融服務嵌入到客戶的生活場景中，獲取持續的用戶流量，挖掘客戶場景化需求，提高銀行數字營銷的精準化水平，提供全場景金融服務，做好本地化經營；另一種是與外部資源合作共建金融生態圈，通過與銀行業金融機構、保險公司等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、非銀行支付機構、信息科技公司等非金融機構合作，構建無界融合、良性互動、優勢互補的經營生態圈。

第五，數字化轉型需要以人為本。銀行的產品創新、業務開拓、管理創新都必須以人為本。數字技術的應用，實現線上化、自動化、智能化的精準營銷，都必須以人的個性化需求、服務體驗提升、科技向善為考量重點，打造“以人為本”的數字化營銷體系，構建“以人為本”的金融生態。“數字化核心人才短缺”是制約銀行數字化轉型的最主要因素，地處三四線城市的中小銀行亟需人才。數字化轉型對銀行員工素質要求提高，需要配套相應的一些機制來培養復合型、知識型和創新型數字化人才，營造鼓勵創新、鼓勵試錯的氛圍，進一步將個人的轉變與科技/業務的轉變結合起來，推進數字化轉型的落地。比如，招聯消費金融的科技人員占比約50%，科技背景人員占比70%以上，實際上已經偏于互聯網科技公司性質了。

總得來說，與會的銀行高管們都認同我國銀行數字化轉型仍處于起步階段，都已經開展了數字化轉型，并將數字化提升到了核心戰略或輔助戰略的頂層設計高度；銀行高管們既對未來充滿了希望，也對轉型過程中的人才、數據、機制、對外合作等問題憂心忡忡。依靠中小銀行自身解決數字化轉型中面臨的問題是有難度的，需要借助金融科技公司、咨詢公司和科研院所的力量提供技術和數字化解決方案，合作共建高頻場景生態，聯合培養數字化人才。

歐陽日輝系中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長

【編輯招聘】

簡歷投遞郵箱：

ChinaBanker@vip.163.com

咨詢電話：

長期有效

分享、在看與 點贊，全都想要擁有！