正常借按時(shí)還，有啥好怕的？
據(jù)報(bào)道，近日，有多位花唄用戶(hù)向媒體反映，收到“花唄服務(wù)升級(jí)”提示，顯示用戶(hù)需簽署《個(gè)人征信查詢(xún)報(bào)送授權(quán)書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《授權(quán)書(shū)》），同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)/報(bào)送相關(guān)信息。隨即，“花唄將全面接入央行征信系統(tǒng)”的消息迅速躥上熱搜第一。截至發(fā)稿，該話(huà)題已超過(guò)5億的閱讀量。
盡管花唄方面回應(yīng)稱(chēng)，在用戶(hù)授權(quán)的前提下，花唄的相關(guān)信息會(huì)逐步納入征信系統(tǒng)。正常使用花唄，保持良好使用、還款習(xí)慣，不會(huì)對(duì)征信記錄造成負(fù)面影響。但該話(huà)題依然引發(fā)了網(wǎng)友們的廣泛討論與擔(dān)憂(yōu)。
事實(shí)上，花唄作為一種金融借貸產(chǎn)品，和其他金融機(jī)構(gòu)所開(kāi)發(fā)的貸款產(chǎn)品本質(zhì)上是一致的，所以，花唄和其他金融機(jī)構(gòu)接受同樣的監(jiān)管是理所應(yīng)當(dāng)?shù)摹?/p>
將花唄納入到征信系統(tǒng)，是為了讓花唄和金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)更加公平。一直以來(lái)，花唄因?yàn)槠浞趴钜蟾停茹y行貸款資格審核手續(xù)更簡(jiǎn)潔，而獲得了大量用戶(hù)。因此，將花唄納入征信系統(tǒng)，就是要讓花唄和其他金融機(jī)構(gòu)一樣處于同一個(gè)賽道之內(nèi)公平競(jìng)爭(zhēng)，這也能夠回歸資源配置的本質(zhì)。
對(duì)于花唄自身來(lái)說(shuō)，將個(gè)人用戶(hù)在花唄的借款和逾期、違約信息納入央行征信系統(tǒng)，有助于對(duì)違約者起到一定的約束和震懾作用。與同行比較，花唄的杠桿率并不低，所以還款率和壞賬率決定了花唄經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，當(dāng)違約者因?yàn)檎餍艈?wèn)題，拖欠款項(xiàng)成本提升之后，也將有利于花唄回收欠款。
花唄的接入能夠?yàn)檎麄€(gè)信用評(píng)價(jià)體系提供更多元、更豐富的維度，一個(gè)動(dòng)態(tài)的信用制度也得以進(jìn)一步形成。也就是說(shuō)，花唄納入征信意味著征信信息的覆蓋能力更強(qiáng)，對(duì)于一個(gè)人的信用評(píng)定將更加全面客觀，緩解了征信的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。因而從社會(huì)角度看，花唄納入征信也豐富了信用體系。
傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的信用服務(wù)更多偏向于個(gè)人和企業(yè)的貸款，額度較大，即便是近幾年快速發(fā)展起來(lái)的信用卡業(yè)務(wù)，其體量與這些相比也仍然較小。而花唄則不同，它誕生于消費(fèi)貸款，額度較小，消費(fèi)次數(shù)更加頻繁，也更加靈活，額度變化的頻率也更快，對(duì)用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣刻畫(huà)更加細(xì)節(jié)。兩者綜合起來(lái)，無(wú)疑會(huì)讓用戶(hù)的信用畫(huà)像更加立體完善。
當(dāng)然，也有網(wǎng)友擔(dān)心，自己使用花唄、白條這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，會(huì)不會(huì)影響自己以后從銀行借房貸、車(chē)貸，會(huì)不會(huì)被“歧視”？答案是否定的。無(wú)論從銀行的貸款資格評(píng)估和花唄等產(chǎn)品本身的屬性來(lái)看，只要用戶(hù)有良好的還款習(xí)慣，不出現(xiàn)逾期等不良現(xiàn)象，那么這些記錄反而會(huì)成為銀行貸款評(píng)估的重要依據(jù)，有助于貸款額度的審批和提高。而且，根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，目前花唄已有超過(guò)5億用戶(hù)，任何銀行都不可能放棄如此規(guī)模的客戶(hù)群體，更不太可能搞“歧視性”規(guī)則。
納入征信，會(huì)不會(huì)對(duì)花唄的盈利能力有所影響？筆者認(rèn)為，從客觀短期上來(lái)說(shuō)，的確會(huì)有一些影響，但那些因接入征信而放棄花唄的用戶(hù)，其本身的還款或就具有一定風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)接入信用體系而篩選掉這些風(fēng)險(xiǎn)因子，對(duì)于花唄來(lái)說(shuō)也是一件好事。從長(zhǎng)期來(lái)看，完善信用體系的形成將會(huì)促進(jìn)信用市場(chǎng)良好信用生態(tài)的形成，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是實(shí)體金融都將從中獲益。
成都商報(bào)-紅星新聞特約評(píng)論員 盤(pán)和林（中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、教授） 相關(guān)報(bào)道見(jiàn)07版