正常借按時還，有啥好怕的？

據報道，近日，有多位花唄用戶向媒體反映，收到“花唄服務升級”提示，顯示用戶需簽署《個人征信查詢報送授權書》（以下簡稱《授權書》），同意授權向金融信用信息基礎數據庫查詢/報送相關信息。隨即，“花唄將全面接入央行征信系統”的消息迅速躥上熱搜第一。截至發稿，該話題已超過5億的閱讀量。

盡管花唄方面回應稱，在用戶授權的前提下，花唄的相關信息會逐步納入征信系統。正常使用花唄，保持良好使用、還款習慣，不會對征信記錄造成負面影響。但該話題依然引發了網友們的廣泛討論與擔憂。

事實上，花唄作為一種金融借貸產品，和其他金融機構所開發的貸款產品本質上是一致的，所以，花唄和其他金融機構接受同樣的監管是理所應當的。

將花唄納入到征信系統，是為了讓花唄和金融機構的競爭更加公平。一直以來，花唄因為其放款要求更低，比銀行貸款資格審核手續更簡潔，而獲得了大量用戶。因此，將花唄納入征信系統，就是要讓花唄和其他金融機構一樣處于同一個賽道之內公平競爭，這也能夠回歸資源配置的本質。

對于花唄自身來說，將個人用戶在花唄的借款和逾期、違約信息納入央行征信系統，有助于對違約者起到一定的約束和震懾作用。與同行比較，花唄的杠桿率并不低，所以還款率和壞賬率決定了花唄經營的穩定性，當違約者因為征信問題，拖欠款項成本提升之后，也將有利于花唄回收欠款。

花唄的接入能夠為整個信用評價體系提供更多元、更豐富的維度，一個動態的信用制度也得以進一步形成。也就是說，花唄納入征信意味著征信信息的覆蓋能力更強，對于一個人的信用評定將更加全面客觀，緩解了征信的信息不對稱問題。因而從社會角度看，花唄納入征信也豐富了信用體系。

傳統的金融機構的信用服務更多偏向于個人和企業的貸款，額度較大，即便是近幾年快速發展起來的信用卡業務，其體量與這些相比也仍然較小。而花唄則不同，它誕生于消費貸款，額度較小，消費次數更加頻繁，也更加靈活，額度變化的頻率也更快，對用戶的消費習慣刻畫更加細節。兩者綜合起來，無疑會讓用戶的信用畫像更加立體完善。

當然，也有網友擔心，自己使用花唄、白條這類互聯網消費信貸產品，會不會影響自己以后從銀行借房貸、車貸，會不會被“歧視”？答案是否定的。無論從銀行的貸款資格評估和花唄等產品本身的屬性來看，只要用戶有良好的還款習慣，不出現逾期等不良現象，那么這些記錄反而會成為銀行貸款評估的重要依據，有助于貸款額度的審批和提高。而且，根據公開數據顯示，目前花唄已有超過5億用戶，任何銀行都不可能放棄如此規模的客戶群體，更不太可能搞“歧視性”規則。

納入征信，會不會對花唄的盈利能力有所影響？筆者認為，從客觀短期上來說，的確會有一些影響，但那些因接入征信而放棄花唄的用戶，其本身的還款或就具有一定風險，通過接入信用體系而篩選掉這些風險因子，對于花唄來說也是一件好事。從長期來看，完善信用體系的形成將會促進信用市場良好信用生態的形成，無論是互聯網金融還是實體金融都將從中獲益。

成都商報-紅星新聞特約評論員 盤和林（中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授） 相關報道見07版